IRA vs 401 (k) – Qual é a diferença?

IRA vs 401 (k) – Qual é a diferença?

26/01/2021 0 Por Blogs

A aposentadoria não é o que costumava ser. Já se foram os dias em que você trabalhava para uma empresa por 40 anos e depois recebia pensão, previdência social e um relógio de ouro.

Hoje, ninguém espera trabalhar para a mesma empresa durante toda a carreira, a maioria das empresas não tem pensões e, afinal, quem precisa de relógio? Além do mais, a maioria de nós sabe que o Seguro Social por si só não vai nos dar a renda de aposentadoria de que precisamos se ainda for daqui a 40 anos.

Se você quiser se aposentar algum dia, pode ser hora de resolver o problema por conta própria e financiar uma conta de aposentadoria individual, como um IRA ou um 401 (k).

Como os IRAs e os 401 (k) s são diferentes?

O governo quer que você priorize a poupança para a aposentadoria. Como resultado, eles fornecem incentivos fiscais para IRAs e 401 (k) s. Alguns IRAs e todos os 401 (k) s oferecem crescimento com impostos diferidos, e outros IRAs protegem aqueles que os têm de ter que pagar impostos no futuro.

A principal diferença entre os dois é que 401 (k) s são planos de aposentadoria qualificados patrocinados pelo empregador. Normalmente, você só tem acesso a esses planos por meio de um empregador que os oferece como parte de um pacote de remuneração em tempo integral.

Além disso, seu empregador pode escolher fornecer fundos equiparados como parte de sua remuneração, que pode ser igual a uma porcentagem do valor com que você contribui.

Nem todo mundo é funcionário em tempo integral. Você pode ser autônomo ou trabalhar meio período, o que o deixa sem acesso a um 401 (k). Felizmente, existem outras opções disponíveis para você.

Qualquer pessoa pode configurar uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), desde que você esteja ganhando dinheiro. Na verdade, mesmo se você já tiver um 401 (k), ainda poderá abrir um IRA e contribuir para ambas as contas.

Os dois tipos de contas também diferem em quanto dinheiro você pode contribuir e nos tipos de investimentos aos quais tem acesso.

Aqui está uma visão mais detalhada de ambos os tipos de contas e das vantagens que cada um oferece.

O que é um 401 (k)?

As contribuições para o seu 401 (k) são feitas com dólares antes dos impostos. Isso os torna dedutíveis de impostos, o que significa que eles podem reduzir a renda tributável de alguém no ano em que os fazem, possivelmente resultando em uma conta fiscal menor.

Em 2020, alguém com renda pode contribuir com até $ 19.500 por ano para seu 401 (k). Se eles tiverem 50 anos ou mais, também podem fazer contribuições de atualização de US $ 6.000 extras.

As contribuições de recuperação permitem que as pessoas que se aproximam da aposentadoria sobrecarreguem suas economias caso fiquem para trás na juventude. Além das contribuições feitas, um empregador também pode igualar a contribuição de seu funcionário, até um limite combinado de empregador e funcionário de $ 56.000.

Um empregador pode oferecer um punhado de opções de investimento para escolher, como fundos mútuos. O dinheiro investido nessas opções cresce com impostos diferidos, o que pode ajudar a aumentar os investimentos para aposentadoria.

Quando alguém começa a retirar saques de sua conta aos 59 anos e meio, esses saques estão sujeitos ao imposto de renda. Quaisquer retiradas feitas antes dessa data podem estar sujeitas a imposto de renda e a uma multa de retirada antecipada de 10%.

O que é um IRA tradicional?

Como um 401 (k), as contribuições para um IRA tradicional são dedutíveis de impostos e podem ajudar a reduzir a conta de impostos de alguém.

As contribuições permitidas para um IRA tradicional são consideravelmente menores do que para um 401 (k). Em 2019, os limites de contribuição do IRA são $ 6.000, ou $ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais.

Com um IRA tradicional, os investimentos dentro da conta crescem com impostos diferidos. E, ao contrário do 401 (k) s, em que um empregador pode oferecer opções limitadas, os IRAs são muito mais flexíveis porque são classificados como autodirigidos. 

É possível investir em uma gama mais ampla de investimentos, incluindo ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa e até mesmo imóveis.

Ao fazer saques aos 59 anos e meio, o aposentado paga imposto de renda. Tal como acontece com 401 (k) s, quaisquer retiradas antes dessa data podem estar sujeitas a impostos e à multa de retirada antecipada de 10%.

Aos 70 anos e meio, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de seu IRA tradicional.

Também é importante observar que a dedução fiscal para IRAs tradicionais começa a diminuir quando você ganha uma determinada quantia de renda. 

Em outras palavras, se você fizer uma certa quantia, a parte de sua contribuição que você pode deduzir diminui. Faça muito e não terá nenhuma dedução.

O que são contas Roth?

Até agora, discutimos as contas tradicionais 401 (k) e IRA. Mas cada tipo de conta de aposentadoria também vem em um sabor diferente conhecido como Roth.

A principal diferença entre as contas tradicionais e Roth reside em quando suas contribuições são tributadas. As contas tradicionais são financiadas com dólares antes dos impostos. 

As contribuições são dedutíveis do imposto de renda e podem fornecer um benefício fiscal imediato ao reduzir a renda tributável de alguém e, como resultado, sua conta de imposto de renda.

O dinheiro dentro dessas contas cresce com impostos diferidos e eles pagam imposto de renda quando fazem retiradas, normalmente quando atingem a idade mínima de 59 anos e meio.

As contas de Roth, por outro lado, são financiadas com dólares após os impostos. Alguém com uma conta de aposentadoria Roth não receberá um benefício fiscal imediato. 

No entanto, os investimentos dentro das contas Roth crescem sem impostos e não estão sujeitos ao imposto de renda quando os saques são feitos aos 59 anos e meio.

O uso de Roths pode ser benéfico se alguém antecipar estar em uma faixa de impostos mais elevada quando se aposentar do que está atualmente. Por exemplo, se alguém está apenas começando sua carreira, ele pode estar em uma faixa de impostos mais baixa do que quando estiver mais estabelecido.

É possível manter contas tradicionais e Roth ao mesmo tempo, embora as contribuições combinadas sejam iguais aos limites de contribuição das contas tradicionais. E esses limites não podem ser excedidos. Além disso, a capacidade de financiar um Roth IRA está sujeita a certos limites de renda. Não há limites de renda para um Roth 401 (k) s designado.

Quando você deve usar um 401 (k)?

Se seu empregador oferecer um plano 401 (k), pode valer a pena aproveitar a oportunidade para começar a contribuir com suas economias para a aposentadoria. 

Afinal, os 401 (k) s têm alguns dos limites de contribuição mais altos de qualquer plano de aposentadoria, o que significa que você pode acabar economizando muito. Aqui estão alguns outros casos em que pode ser uma boa ideia:

1. Se o seu empregador corresponder às suas contribuições

Se sua empresa iguala qualquer parte de sua contribuição, você pode querer considerar pelo menos contribuir o suficiente para obter a correspondência máxima do empregador. Afinal, essa combinação é equivalente a dinheiro grátis.

2. Você pode contribuir mais do que pode para um IRA

Se você tem menos de 50 anos, só pode colocar $ 6.000 em um IRA, mas até $ 19.000 em um 401 (k). Depois de completar 50 anos, você pode adicionar $ 1.000 a um IRA, mas $ 6.000 a mais ao seu 401 (k).

Se $ 6.000 (ou $ 7.000, respectivamente) parece um alcance por conta própria, você pode não querer contribuir para um 401 (k). Mas se uma quantia maior parece possível para você, pode valer a pena ir para a conta 401 (k).

3. Quando sua renda é muito alta

Acima de certos níveis de renda, você não pode deduzir uma contribuição tradicional do IRA ou mesmo contribuir para um Roth IRA. Quanta renda é essa? Essa é uma pergunta complicada que pode ser melhor respondida por qualquer calculadora IRA.

Ele pode dizer quais planos IRA você pode usar. Se você não pode mais financiar um Roth, ou não está obtendo deduções completas de seu IRA tradicional, pode valer a pena investir todo o seu poder de poupança em seu 401 (k).

Quando você deve usar um IRA?

Se você pode fazer isso, pode não custar nada financiar um IRA. Isso é especialmente verdadeiro se você não tiver acesso a um 401 (k). Mas mesmo se você fizer isso, os IRAs podem ser ferramentas importantes. Por exemplo:

1. Quando você sai da sua empresa

Se as coisas chegarem ao fim e você seguir em frente, você pode não querer deixar seu dinheiro de aposentadoria para trás em um antigo 401 (k). É fácil perder o controle de planos antigos e as empresas podem se fundir ou até mesmo sair do mercado. Então, pode se tornar um verdadeiro aborrecimento encontrar seu dinheiro e retirá-lo.

Normalmente, você pode transferir esse dinheiro para o plano de sua nova empresa ou considerar transferi-lo para um IRA, o que pode lhe dar mais controle sobre suas escolhas de investimento.

2. Se suas escolhas de investimento 401 (k) fedem

Se você tiver uma boa combinação de fundos mútuos em seu 401 (k), ou mesmo alguns fundos de data alvo e fundos de índice de baixa taxa, seu plano provavelmente está bem. Porém, alguns planos têm opções de investimento muito limitadas ou são tão confusos que as pessoas não conseguem tomar uma decisão e acabam no investimento padrão um fundo do mercado financeiro de juros baixos.

Se for esse o caso, você pode limitar suas contribuições ao valor necessário para obter a correspondência total do seu empregador e colocar o restante em um IRA.

3. Quando você está entre empregos

Nem toda empresa tem um 401 (k) e as pessoas nem sempre estão empregadas. Pode muito bem haver momentos em sua vida em que seu IRA seja a única opção. Se você tem renda de trabalho autônomo, pode fazer contribuições mais altas para um SEP IRA ou Solo 401 (k) que você configurou para si mesmo.

4. Se você pode “duplo mergulho”.

Se você tem um 401 (k), é elegível para um Roth IRA ou pode deduzir as contribuições para um IRA tradicional e pode pagar pode valer a pena investir em ambos. Frequentemente, economizar agora significa mais dinheiro e segurança financeira no futuro. 

Mais uma vez, você pode verificar nossa calculadora IRA para ver se pode fazer duplo mergulho. Basta lembrar que o limite de contribuição do IRA é para o total contribuído para um Roth e um IRA tradicional.

A verdadeira questão não é: IRA vs 401 (k), mas sim qual destes é o melhor lugar para colocar as contribuições de cada ano? Ambos são ferramentas poderosas para ajudar você a economizar, e muitas pessoas usarão diferentes tipos de contas durante suas vidas profissionais.

Quando você deve usar um IRA e 401 (k)?

Usar um IRA e um 401 (k) ao mesmo tempo pode ser uma boa maneira de economizar para seus objetivos de aposentadoria.

Financiar um IRA e 401 (k) de uma só vez pode permitir que você economize mais do que poderia em apenas uma conta.

Ter os dois tipos de contas também pode fornecer alguma flexibilidade em termos de obtenção de receita quando você se aposentar. Por exemplo, você pode encontrar um 401 (k) como uma fonte de renda de aposentadoria antes dos impostos. Ao mesmo tempo, você pode financiar um Roth IRA para fornecer uma fonte de renda após os impostos quando se aposentar.

Dessa forma, dependendo de sua situação financeira e tributária a cada ano, você poderá fazer saques estrategicamente de cada conta para ajudar a minimizar sua obrigação tributária.

Esperamos que nosso artigo tenha ajudado você ainda mais neste tópico. Para ficar sempre por dentro de novidades, visite nossos outros posts e compartilhe com seus amigos e nas suas redes sociais.

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